자영업 폐업 직후 100일 — 2026년 채무 정리 카운트다운

2026년 들어 사무소 의뢰의 상당 부분이 자영업 폐업 직후 상담으로 채워지고 있습니다.
2024~2025년 누적된 자영업 부담이 올해 본격적으로 회생·파산 신청으로 옮겨지는 흐름입니다.
오늘 글은 폐업 결정 시점부터 회생·파산 신청까지의 100일을
카운트다운 형식으로 단계별 정리해 보겠습니다.
일반론보다 시간축 행동 가이드에 가깝습니다.

출처: 김재현 법무사 사무소 2026년 1~5월 내부 통계. 본 사무소 의뢰 기준 표본 한정.

T-100일 — 폐업 결정 시점

폐업을 결심한 그 시점부터 시계가 돌기 시작합니다.
이 단계에서 가장 먼저 정리할 것은 사업자 대출의 만기·금리·연체 여부입니다.
국민·신한·기업은행 등 주거래은행 + 정책자금 융자 + 카드매출 담보 대출까지
한 페이지에 모두 적어 보시면 흐름이 한눈에 들어옵니다.

두 번째로 확인할 건 사업장 임대차 관계입니다.
보증금 회수 가능성, 권리금 처분 가능성,
임대인과의 분쟁 여부에 따라 회수 자산이 크게 달라집니다.
이 시점에서 임대인과 조용히 협의를 시작해 두면 다음 단계가 가벼워집니다.

T-60일 — 폐업 신고 직후

사업자등록 폐업 신고를 마친 직후 우선순위는 세금·국민연금·건강보험입니다.
부가가치세·종합소득세는 폐업 시점 기준 정산이 잡히고,
국민연금·건강보험은 직장가입자 → 지역가입자 전환으로 부담이 크게 바뀝니다.
이 시기에 들어오는 고지서는 모두 보관하시고,
사무소에 가지고 오시는 게 가장 좋습니다.

이 단계에서 가장 자주 막히는 건 카드매출 담보 대출 처리입니다.
매출이 끊긴 시점부터 일시 상환 요구가 들어오는데,
이 시점에 일부를 갚고 일부를 남기는 분이 많아 채무 구조가 복잡해집니다.
한쪽만 정리하면 결국 같은 자리로 돌아오는 경우가 많습니다.
폐업 후 60일은 "어떤 채무를 먼저 갚을지" 결정하는 가장 중요한 시기입니다.

T-30일 — 채권자 추심 본격화

폐업 후 약 2~3개월 시점에 추심 압박이 본격화됩니다.
은행·카드사·캐피탈·세무서 순으로 연락이 빨라지고,
6개월 이상 연체된 채권은 부실채권 매각 → 추심업체 이관으로 이어집니다.
이 단계에서 회생·파산 신청을 결심하지 못하면 추심 강도가 빠르게 올라갑니다.

실무에서 권하는 행동은 두 가지입니다.
하나, 추심 전화·문자·내용증명은 모두 캡처·보관.
둘, 가족·지인에게 추심이 옮겨가는 흐름이 보이면 즉시 사무소에 알릴 것.
타인 추심은 회생 신청 시 보호 효과가 적용되지 않는 경우가 많아
사전 대응이 중요합니다.

T-0 — 회생/파산 결정 시점

폐업 후 약 100일 시점이 결정 시점입니다.
이 시점까지 정리된 자료를 가지고 사무소에 오시면 첫 상담 한 번에 가닥이 잡힙니다.
가져오실 자료는 채무 목록·임대차 정산 내역·세금 고지서·소득 증빙·가족 보증채무 목록입니다.
이 5종이면 회생 vs 파산 판단에 필요한 정보의 80%가 모입니다.

실무에서 자주 보는 패턴은 이렇게 갈립니다.
폐업 후 100일 안에 신청 결심 → 평균 6개월 안에 인가·면책 완료.
폐업 후 200일 이후 신청 → 추심 누적·이자 추가로 회복까지 평균 1년 이상.
시기 결정이 결과를 가장 크게 가릅니다.

그래서 회생인가, 파산인가

판단 기준	회생 우선 검토	파산 우선 검토
폐업 후 재취업·신규 소득	월 가처분 100만원 이상 회복	50만원 미만 또는 회복 불투명
나이	30~50대 (소득 회복 여지)	60대 이상 또는 건강 문제
잔존 자산	일부 자산 보전 필요 (자녀 보육 등)	자산 거의 없거나 채무 초과
채무 규모	5천만원 ~ 5억원	5천만원 이하 또는 5억원 초과
가족 보증채무	가족 보증 없거나 적음	가족 보증 다수 → 가족 회생도 별도 검토

오늘 글의 결론도 짧게 정리합니다.
자영업 폐업 후의 채무 정리는 "고민하는 시간이 길수록 손해가 큽니다".
폐업 결정 시점부터 100일이 가장 중요한 윈도우입니다.
이 기간에 자료를 정리하고 한 번이라도 사무소에 오시면
이후 길이 한결 가벼워집니다.
혼자 결정하기 어려운 부분이라 가족과 함께 정리하시는 걸 권합니다.