부모가 빚을 남기고 떠나셨다면 — 2026년 7월, 상속 3개월 안에 결정해야 할 세 갈래

얼마 전 상담실에 40대 딸 한 분이 오셨어요.
아버지가 지난달에 갑자기 돌아가셨는데,
며칠 지나고 나서 은행 두 곳에서 대출 상환 안내가 왔다고 하셨습니다.
"어머니가 상속받으신 건지,
저희 남매도 물려받는 건지,
그리고 안 받으려면 어떻게 해야 하는지 하나도 모르겠어요."
첫마디가 그러셨습니다.

이런 상담이 최근 눈에 띄게 늘었어요.
사무소 신규 의뢰 중 상속 채무 관련 문의가
2026년 상반기에만 지난해 같은 기간 대비 30% 정도 올랐습니다.
고령화 흐름과 맞물려 있고,
2026년 4월 특별한정승인 요건이 완화되면서
"이제 정리가 가능해졌다"는 인식이 퍼진 영향도 있어요.
오늘은 상속 3개월의 결정 시간을
날짜 순서로 따라가며 정리해 보겠습니다.

Day 0 — 부고를 받은 그날, 절대 하지 말아야 할 것

가장 먼저 알아두셔야 할 게 있어요.
사망 사실을 알게 된 그날부터
법이 정한 "숙려기간 3개월"이 시작됩니다.
이 기간 안에 한정승인이나 상속포기를 선택하지 않으면 —
단순승인, 즉 채무까지 그대로 상속받은 것으로 간주돼요.

이 시기에 절대 하지 말아야 할 게 두 가지 있습니다.
하나, 상속재산에 손대는 것 — 통장에서 돈을 꺼낸다거나, 부동산 등기를 옮긴다거나.
둘, 상속인이 대신해서 채권자 전화에
"제가 알아서 정리하겠습니다"라고 답하는 것.
이 두 가지는 나중에
"단순승인 의사표시가 있었다"고 해석될 수 있어요.
결과적으로 채무까지 다 안게 됩니다.

Day 1~30 — 재산과 채무를 조회하는 시기

이 시기엔 자료 수집이 전부예요.
결정은 나중에.
필요한 조회는 다섯 가지입니다.

1. 안심상속 원스톱 서비스
   정부24에서 신청. 예금·부동산·자동차·세금·연금이 한 번에 통합 조회됩니다.
2. 신용정보원 조회서
   사망자의 대출·카드·보증채무 확인. 금융권 채무의 뿌리입니다.
3. 지방세 완납증명·체납 조회
   재산세, 자동차세 등. 시·군·구청 세무과 또는 위택스에서 확인.
4. 국세 체납 조회
   홈택스에서 대리 조회 가능합니다.
5. 은행별 사망자 대출 확인서
   주거래 은행부터 순차적으로. 신용정보원에 안 잡히는 사설 대출도 있어요.

다섯 가지를 다 뽑으면 재산 총액과 채무 총액을 비교할 수 있어요.
채무가 재산보다 많은지, 비슷한지, 재산이 더 많은지 —
이 세 갈래에 따라 다음 단계가 달라집니다.

Day 31~90 — 세 가지 결정 갈림길

자료가 정리됐다면 이 시기에 결정을 내려야 해요.
세 갈래로 나뉩니다.

한정승인

재산 범위 안에서만 채무를 갚습니다. 재산과 채무가 얽혀 있을 때 안전한 선택이에요.

상속포기

재산도 채무도 아예 안 받습니다. 채무가 압도적으로 많고 물려받을 재산이 사실상 없을 때.

단순승인

재산도 채무도 그대로 받습니다. 재산이 채무보다 확실히 많을 때. 별도 신청 없이 3개월이 지나도 이걸로 간주돼요.

실무에서 가장 자주 선택되는 건 한정승인이에요.
채권자가 여러 곳이라 채무 총액이 불확실할 때,
재산 범위 안에서만 갚는다는 안전판이 필요하기 때문입니다.
상속포기는
채무가 명확하게 재산을 초과할 때,
그리고 이후 후순위 상속인(형제자매 등)의 이해관계까지 정리된 다음에 신청하는 게 안전합니다.

3개월 이후 — 특별한정승인이라는 예외

3개월이 지났는데 뒤늦게 큰 채무를 알게 된 경우가 있어요.
카드빚, 2금융권 대출, 보증채무 같은 게
통지 없이 몇 달 뒤에 드러나기도 합니다.
이럴 때 쓰는 게 특별한정승인이에요.

2026년 4월 개정으로 요건이 조금 완화됐습니다.
"중대한 과실 없이 채무 초과 사실을 알지 못했다"는 요건에서
"중대한 과실 없이"의 판단 기준이 실무상 완화됐어요.
채권자 통지가 늦었거나
피상속인의 계좌 접근이 어려웠던 사정이 있으면
예전보다 특별한정승인을 인용받기가 수월해졌습니다.
사망 후 3개월이 이미 지났더라도
포기하지 말고 상담을 받아보시는 게 좋아요.

상속인 본인도 이미 채무자라면 — 회생·파산 접목

여기서 실무가 조금 복잡해집니다.
상속인 본인이 이미 자신의 채무를 진 상태에서
상속 채무가 추가되면 어떻게 될까요.
세 가지 시나리오가 있어요.

본인 상황	권장 순서	주의점
본인 채무 무거움, 상속 채무도 큼	상속포기 → 이후 회생·파산 검토	포기 시점이 우선
본인 채무 + 상속 재산 有	한정승인 → 상속재산 정리 후 회생	재산이 청산가치에 반영됨
본인 이미 회생 진행 중	법원에 상속 사실 즉시 통지	변제계획 변경 필요

세 번째 시나리오가 자주 놓치는 부분이에요.
회생 진행 중에 상속을 받으면 —
재산이 늘어난 것이므로 법원과 관재인에게 신고해야 합니다.
방치하면 인가 취소 사유가 될 수 있어요.

자주 놓치는 서류·행위 다섯 가지

1. 사망자 통장에서 임의 인출
   단순승인으로 간주될 위험이 큽니다. 장례비도 원칙적으로는 다른 자금으로 먼저 지출해야 안전해요.
2. 상속인 명의로 사망자 세금 대납
   승인 의사표시로 해석될 수 있습니다. 대납 전에 반드시 상담을 받으세요.
3. 상속포기하고 후순위 상속인에게 통지 안 함
   본인이 포기하면 형제·조카·손자녀에게 채무가 순차로 넘어갑니다. 미리 알려야 가족 전체가 정리됩니다.
4. 안심상속만 조회하고 신용정보원 놓침
   사설 대출·보증채무는 안심상속에 잘 안 잡혀요. 신용정보원 조회서를 반드시 함께.
5. 3개월 계산을 사망일부터로 잘못 계산
   실제로는 "사망 인지일"부터 3개월입니다. 해외 체류 등으로 늦게 인지한 경우 기점이 달라져요.

마지막으로 — 3개월의 시간을 최대한 활용하시길

상속 채무 정리는 시간과의 싸움처럼 보이지만
실제로는 자료 정리와의 싸움이에요.
안심상속 원스톱, 신용정보원, 세무서, 은행 —
이 네 곳에서 자료를 뽑는 데만
부지런히 움직여도 3~4주는 걸립니다.
당황해서 급하게 결정하면 나중에 후회가 남는다는 말은
상속 실무에서 특히 맞는 말이에요.

대구 수성구 사무소에서는 상속 채무 관련 상담을
2026년 상반기에만 마흔 건 넘게 진행했습니다.
사망일로부터 3개월이 지났다고 포기하지 마세요.
특별한정승인은 늦게 알아차린 분들을 위한 제도예요.
안심상속 조회서 한 장, 채권자 통지서 한 장만 챙겨서 오시면
첫 상담에서 시간이 남았는지,
특별한정승인으로 가야 하는지,
본인 회생·파산과 접목이 필요한지 판단할 수 있습니다.